Что делать, если у вашего банка отозвали лицензию?

Что делать, если у вашего банка отозвали лицензию?

Сегодня ЦБ ввел временную администрацию в Промсвязьбанке. Санацию делают по тому же принципу, что в банке Открытие и в Бинбанке. А именно, без заморозки требований кредиторов.

Кто такие кредиторы? Например, мы с вами. Если держим вклад в этом банке. Или если купили корпоративные облигации.

Также у банка могут быть крупные корпоративные кредиторы — держатели долговых бумаг, выпущенных банков. Юридические лица и индивидуальные предприниматели, у которых есть счета в санируемом банке.

Наконец, у банка есть сотрудники, и перед ними у него тоже есть долг — по зарплате. А еще — акционеры. Которые тоже претендуют на долю в имуществе компании.

Санация бывает в двух форматах. Когда мораторий на требования кредиторов есть и когда его нет. Первый вариант означает, что у банка отзывают лицензию, и он перестает выдавать деньги. В том числе, невозможно забрать свои деньги со вклада. Во втором варианте никаких ограничений на движение денежных средств по счетам нет. Все, кто работает с банком, продолжают переводить деньги, пополнять счета, снимать с них средства — в обычном режиме.

Соответственно, никакого резона забирать вклады из такого банка нет. Единственное, финансисты обычно советуют физлицам забрать деньги из ячеек, если храните там. Ведь доказать, какая сумма была в ячейке, практически невозможно. А в суматохе могут что-то перепутать.

В ходе мягкой санации внешняя администрация в банке разбирается в ситуации и принимает решения по всем активам банка: от чего избавиться, где нужна докапитализация. Но для контрагентов все это проходит практически незаметно.

А вот если отозвана лицензия, в дело вступает внешний управляющий, чья задача — выгодно продать имущество с публичных торгов и распределить между кредиторами. Также в процессе участвует Агентство по страхованию вкладов. Оно выплачивает физическим лицам деньги, которые лежали у них на вкладах в проблемном банке. В пределах страховой суммы 1,4 млн, конечно. Если на вкладе было больше денег, они не сгорают совсем. Физлица остаются кредиторами первой очереди. Но судьба оставшихся денег зависит от того, есть ли у банка какие-то активы, которые временная администрация может продать и рассчитаться с кредиторами.

Само АСВ тоже считается кредитором первой очереди, наравне с физлицами. И после выплаты возмещений пытается компенсировать свои расходы. Аналогично поступает государство, взыскивая положенные налоги.

Если еще что-то осталось, переходят к кредиторам второй очереди. Это сотрудники банка, которые теряют работу в связи с санацией. И которым полагаются выходные пособия при увольнении.

Наконец, кредиторы третьей, последней очереди — это «юрики» и ИП-шники. Им частенько уже ничего не достается. В эту группу также попадают держатели ценных бумаг. Последними выплаты получают акционеры банка.

Кстати, держателям ценных бумаг не всегда перепадает и в случае «мягкой» санации. Например, Открытие осенью списало два выпуска субординированных облигаций (от обычных облигаций они отличаются как раз тем, что их списание возможно, если есть нарушения банковских нормативов по достаточности капитала). То есть те, кто когда-то купил такие облигации, не просто получат деньги самыми последними, после всех других кредиторов. Они вообще ничего не получат. То есть они потеряли все вложенные деньги. При этом банк не объявлен банкротом, а продолжает работу. О-оу, оказывается, так можно было?

А что если вы сами должны банку? У вас кредит. Можно ли не платить? Увы, нет. Если санация «мягкая», то для вас ничего не меняется. Вы продолжаете вносить ежемесячные взносы, как делали это раньше.

Если у банка отозвана лицензия, ваш кредит переходит по наследству другому банку — тому, который проводит санацию. Он может предложить вам поменять условия (не всегда на менее выгодные, могут быть и более выгодные). А может и просто предложить вам продолжать выплаты на прежних условиях.

Остается еще один вопрос. Почему вообще Центробанк отзывает лицензию или вводит режим временной администрации в банках? Дело в том, что банковский бизнес очень строго регулируется. Есть жесткие требования к объему собственных средств банка. Да, кредитуя, банк выдает не свои деньги, а те, что он привлек где-то в другом месте. Но процентные ставки постоянно меняются, в экономике тоже все меняется. Чтобы не попасть в ситуацию, когда банк будет не в состоянии, например, выдать средства вкладчикам, потому что кто-то не вернул ему в срок кредит, ему нужно иметь собственный резерв денег.

ЦБ строго следит за соблюдением нормативов. И если видит, что размеры собственного капитала банка упали ниже минимально допустимого уровня, вмешивается в ситуацию.

Вторая причина отзыва лицензии — если банк поддерживает серые схемы. Не пресекает отмывание доходов (попытки уйти от налогов), оно же обнал. Не следит, куда и кому переводятся деньги, не идут ли они на финансирование преступной деятельности или даже терроризма.

Санация — это альтернатива отзыву лицензии. Когда банк не совсем безнадежен, чтобы его закрывать. И его пытаются спасти за счет вливания дополнительных средств. Ну или как в случае с Открытием и Промсвязьбанком — если банк слишком большой, чтобы ставить на нем крест. Такой санируемый банк докапитализируют, восстанавливая нормативы по резервам. Иногда это делает какой-то другой банк, и он потом забирает оздоровленный актив себе. А иногда это делает сам Центробанк, вливая деньги из резервного фонда. Сейчас это Фонд консолидации банковского сектора.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *